O mnie
Piotr Szostakiewicz, specjalista ds. ubezpieczeń, Ubezpieczeniaonline.pl
Spokojnie to tylko ubezpieczenia
Piotr Szostakiewicz
Od początku roku przez Polskę przetacza się fala zwolnień. Praktycznie nikt nie może być pewny swojego miejsca pracy. Stopa bezrobocia w styczniu wynosiła 10,5 % i nic nie wskazuje na to, aby przestała rosnąć. Czy można się zabezpieczyć przed utratą pracy?
Ubezpieczenie od bezrobocia
Pomimo wielu wcześniejszych prób związków pracowniczych, nie udało się w Polsce wprowadzić indywidualnych, ogólnodostępnych ubezpieczeń od bezrobocia. Możesz się zabezpieczyć przed utratą pracy tylko w przypadku zaciągnięcia kredytu w banku. Wiąże się to jednak z dodatkowym kosztem, który doliczany jest do raty kredytu. W wielu przypadkach ubezpieczenie takie nie jest obowiązkowe i nie wszyscy biorący kredyt wykupują dodatkowo polisę. Jednak jeżeli nie przystąpisz do ubezpieczenia w momencie zawierania umowy kredytu, potem koszty mogą być o wiele wyższe albo bank nie wyda zgody na zawarcie ubezpieczenia.
Koszt ubezpieczenia od utraty pracy
Składka za ubezpieczenie od bezrobocia wynosi od 1 do 3% sumy ubezpieczenia, czyli raty kredytu. W zależności od wysokości kredytu i oferty zapłacimy od kilkunastu do kilkudziesięciu złotych więcej za każdą ratę. W tym roku towarzystwa ubezpieczeń współpracujące z bankami w ramach ubezpieczeń na wypadek bezrobocia zapowiadają wzrost składek.
Czytaj więcej na www.ubezpieczenie.com.pl
Całkiem niedawno rozpoczął się nowy rok. Wiele w ciągu ostatnich miesięcy w Polsce i na świecie się zmieniło. Pewnie zastanawiałeś się także, w jaki sposób w ciągu ostatniego roku zmieniło się Twoje życie. Po takich refleksjach warto przeanalizować swoją polisę na życie i zastanowić się, czy jej warunki odpowiadają obecnej sytuacji finansowej i osobistej.
O polisę na życie należy dbać
Głównym celem ubezpieczenia na życie jest zabezpieczenie finansowe najbliższych. W związku z tym musimy dbać o aktualność polisy na życie. Ubezpieczenie powinno jak najlepiej odpowiadać na potrzeby Ubezpieczonego, które się ciągle zmieniają. Po każdej zmianie sytuacji osobistej (ślub, narodziny dziecka, rozwód, śmierć małżonka, niezależność finansowa dzieci), a także sytuacji finansowej (zmiana zarobków, kredyt na mieszkanie lub inny cel, przejście na emeryturę, zmiana pracy na bardziej niebezpieczną) warto odszukać swoją polisę na życie i zobaczyć, czy jej zakres, okres trwania i suma ubezpieczenia są nadal aktualne.
Czytaj więcej na www.ubezpieczenie.com.pl
Większość z nas spotkała się z grupowymi ubezpieczenia na życie oferowanymi w zakładach pracy. Szeroki zakres takiego ubezpieczenia i niska składka sprawiają, że oferta grupowa wydaje się być bardzo atrakcyjna. Czy jest tak w rzeczywistości?
Gotowe rozwiązanie
Ubezpieczenie grupowe jest gotowym, ścisle ustalonym rozwiązaniem dla każdego z pracowników. Czy aby na pewno? Zazwyczaj w ramach grupowego ubezpieczenia na życie mamy do dyspozycji dwa, trzy warianty do wyboru. W każdym z nich z góry są ustalone sumy ubezpieczenia, czyli wysokości świadczeń na wypadek wystąpienia danego zdarzenia. Wiele osób decyduje się na ubezpieczenie, nie zastanawiając się czy stanowi ono odpowiednie zabezpieczenie. W przypadku indywidualnych ubezpieczeń na życie możemy sami indywidualnie ustalić wysokość sumy ubezpieczenia. Od nas będzie również zależał zakres ubezpieczenia. Poprzez wybór umów dodatkowych sami zadecydujemy, co jeszcze oprócz śmierci ma obejmować nasze ubezpieczenia na życie. No bo po co 50 - letniej kobiecie ubezpieczenie na wypadek urodzenia dziecka. Albo 25 letniemu mężczyźnie dodatkowe świadczenie na wypadek śmierci spowodowanej zawałem serca.
Czytaj więcej na www.ubezpieczenie.com.pl
Zastanawiałeś się dlaczego kobieta płaci mniej za ubezpieczenie na życie niż mężczyzna, chociaż warunki ubezpieczenia są takie same? Czy to jest sprawiedliwe? Co jest powodem tej różnicy? Przeczytaj do końca ten artykuł, a wszystko stanie się jasne.
Młodzi i kobiety płacą mniej
Składka ubezpieczenia na życie przede wszystkim zależy od wieku i płci osoby ubezpieczonej. Ale nie tylko. Towarzystwa ubezpieczeń biorą także pod uwagę stan zdrowia. Dodatkowym czynnikiem w ubezpieczeniach terminowych, zawieranych na określoną z góry liczbę lat, jest okres ubezpieczenia. Im krótszy okres ubezpieczenia, tym składka jest niższa.
Tablice trwania życia
Młodsi i kobiety płacą mniej. Dlaczego? Wynika to z rachunku prawdopodobieństwa. Kobiety żyją przeciętnie dłużej od mężczyzn i z tego powodu prawdopodobieństwo śmierci kobiety 40-letniej jest o wiele mniejsze niż 40-letniego mężczyzny. Na podstawie danych statystycznych opracowywane są tablice trwania życia, zawierające dokładne oszacowania prawdopodobieństwa śmierci. Na tej podstawie Ubezpieczyciele mogą dokładnie oszacować na przykład, jaka jest szansa na przeżycie jeszcze 30 lat 45-letniego mężczyzny.
Ubezpieczenie na życie kupuje się zdrowiem
Na składkę ubezpieczenia duży wpływ ma także stan zdrowia klienta. Przy ocenie ryzyka Towarzystwa biorą pod uwagę stan zdrowia w chwili zawierania umowy i nie mają prawa zmienić zasad ubezpieczenia nawet jeżeli w późniejszym czasie u klienta wystąpią jakiekolwiek komplikacje zdrowotne. Mając polisę w ręku można spać spokojniej i nie martwić się o los bliskich nam osób. Ale trzeba o to zadbać najszybciej jak się da.
Czytaj więcej na www.ubezpieczenie.com.pl
W związku z sytuacją na światowych i naszym rodzimym parkiecie giełdowym, ludzie wzbraniają się przed inwestycją. Strach przed spadkami jest dodatkowo potęgowany przez media, które od jakiegoś czasu kilka razy dziennie bombardują nas informacjami o kryzysie gospodarczym. Czy w związku z tym powinniśmy zrezygnować z jakiejkolwiek formy inwestowania naszych pieniędzy i trzymać oszczędności w przysłowiowej skarpecie?
Trzymanie pieniędzy w domu jest najgorszą z możliwych decyzji. W każdym momencie nasze oszczędności tracą na wartości z powodu inflacji. Co zatem zrobić? Nie ma jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ każda decyzja inwestycyjna zależy od wielu czynników. Przede wszystkim musisz określić Twoje nastawienie do ryzyka, znać moment zakończenia inwestycji, wiedzieć jak dużo chcesz wpłacać, a także jak duże masz doświadczenie w inwestowaniu.
W przypadku, gdy nie masz w ogóle doświadczenia, jeżeli chodzi o rynki kapitałowe i inwestowanie, to będzie ciężko określić Twoje nastawienie do ryzyka. Wiele ludzi uważa, że są skłonni do ryzyka ale w praktyce przy niewielkich nawet spadkach na giełdzie zaczynają panikować i wyprzedawać akcje albo jednostki uczestnictwa funduszy inwestycyjnych. Wyobraź sobie, że zainwestowałeś na giełdzie dużo pieniędzy i w ciągu paru dni Twoje oszczędności stopniały o kilkadziesiąt procent. Jeżeli taka myśl nie przyprawia Cię o zawał serca to naprawdę jesteś skłonny do ryzyka. W przeciwnym wypadku powinieneś wybrać mniej zyskowne, ale za to bezpieczniejsze formy inwestycji.
Inwestycja krótkoterminowa
Jeżeli masz awersję do ryzyka i chcesz zainwestować Swoje oszczędności krótkoterminowo, masz wiele możliwości bezpiecznych inwestycji. Obecnie na rynku prawie każdy bank oferuje lokaty, polisolokaty oraz produkty struturyzowane. Każda z tych form inwestycji ma swoje plusy i minusy i trzeba dokładnie porównywać oferty, aby wybrać najlepszą. Nie zarobisz tak dużo, ile mógłbyś inwestując w bardziej ryzykowne instrumenty finansowe, ale będziesz miał pewność zysku (w przypadku lokat i polisolokat) albo przynajmniej gwarancję, że nic nie stracisz (w przypadku produktów strukturyzowanych).
Bezpieczną formą inwestycji są także fundusze rynku pieniężnego, które w ciągu ostatniego roku wypracowały zysk od 2,5% do 6,5 %.
Inwestorzy skłonni do ryzyka, ale z małym doświadczeniem mogą wybierać spośród bardziej ryzykownych funduszy. Natomiast trzeba mieć skłonność do ryzyka i ogromne doświadczenie, aby kupować akcje na giełdzie. Nawet w czasie bessy znajdą się spółki, które okresowo podążają w przeciwnym kierunku niż trend, ale dla niedoświadczonych inwestorów znalezienie takich spółek do czysty hazard.
Czytaj więcej o inwestycjach w czasach kryzysu
Kolejne losowanie OFE jest już za nami. Część wylosowanych na pewno nie jest zadowolona z funduszu, do którego została przydzielona. Być może jesteś wśród nich i zastanawiasz się nad zmianą OFE. Zobacz kiedy warto się na to zdecydować i w jaki sposób to zrobić.
Po co zmieniać OFE?
Być może boisz się, że Twój fundusz upadnie. Pamiętaj jednak, że upadek OFE jest praktycznie niemożliwy. Twoje pieniądze odłożone na emeryturę nie przepadną. Wypłacalność Otwartych Funduszy Emerytalnych gwarantuje Skarb Państwa. Decydując się na zmianę OFE powinieneś wziąć pod uwagę przede wszystkim:
- osiągnięte przez Twój fundusz wyniki inwestycyjne na tle pozostałych OFE - porównaj z konkurencją cenę jednostki albo stopę zwrotu OFE, do którego należysz, zwróć uwagę na wyniki osiągane w czasie hossy i w czasie bessy
- wysokość prowizji od składki - porównaj z konkurencją
- wysokość opłaty za zarządzanie - porównaj z konkurencją
Zwróć uwagę na wymienione wyżej czynniki. Nie warto zmieniać OFE na gorszy.
Czytaj więcej o zmianie OFE
Ubezpieczenie wspólników to specjalistyczny program zabezpieczenia spółki na wypadek spłaty spadkobiercom zmarłego wspólnika jego udziałów w spółce. Aby zastosować ubezpieczenie wspólników spadkobiercy nie mogą mieć możliwości wejścia do spółki w miejsce zmarłego właściciela.
Przyjrzyjmy się, w jaki sposób prawo reguluje zagadnienie wejścia do spółki spadkobierców zmarłego wspólnika i w jakich przypadkach mamy prawo do ograniczenia tego prawa. Naturalnie w przypadku każdej z form prawnych spółek wygląda to trochę inaczej:
Spółka cywilna
– zgodnie z prawem bycie wspólnikiem nie podlega dziedziczeniu. Kodeks cywilny zezwala jednak na wejście spadkobierców wspólnika na jego miejsce, o ile wspólnicy zastrzegą to prawo. (art. 872 KC)
Spółka jawna
– Zgodnie z artykułem 60 Kodeksu Spółek Handlowych, jeżeli zostało tak ustalone w umowie spółki, prawa zmarłego wspólnika przejmują jego spadkobiercy. Natomiast ustęp 1 artykułu 64 pozwala zastrzec w umowie dalsze trwanie spółki tylko pomiędzy pozostałymi przy życiu wspólnikami.
Spółka partnerska
– artykuły 58 i 60 KSH mają również zastosowanie dla tej formy prawnej działalności gospodarczej , z zastrzeżeniem, że w przypadku wstąpienia spadkobiercy w miejsce partnera, musi on być uprawiony do wykonywania wolnego zawodu (art. 87 KSH)
Czytaj więcej o ubezpieczeniu wspólników
Ankieta medyczna jest nieodłącznym elementem wniosków o ubezpieczenie na życie. Pytania, na które musi odpowiedzieć wnioskujący o ubezpieczenie na życie są dosyć osobiste. Możesz się zastanawiać, dlaczego Towarzystwo chce to wszystko wiedzieć?
Do czego Towarzystwo potrzebuje informacji dotyczących Twojego stanu zdrowia?
Informacje medyczne są potrzebne do oszacowania ryzyka, jakie może ponieść Towarzystwo decydując się na zawarcie umowy ubezpieczenia. Jeżeli z Ankiety Medycznej będzie wynikało, że masz jakieś poważniejsze problemy zdrowotne, Towarzystwo może zdecydować się na podwyższenie składki. W razie wątpliwości co do stanu Twojego zdrowia, Zakład Ubezpieczeń może poprosić o dokumentację historii choroby, czy też leczenia, albo skieruje Cię na darmowe badania.
Skierowanie na badania może się odbyć także na podstawie wysokości sumy ubezpieczenia.
Badania. Czy należy się ich bać?
Badania medyczne odbywają się w placówkach współpracujących z Towarzystwem. Klient nie ponosi żadnych kosztów związanych z badaniami. Ich zakres może być bardzo różny (od podstawowych do bardziej skomplikowanych) i zależy od oceny Ankiety Medycznej oraz wysokości sumy ubezpieczenia. Czy należy się ich bać? Wielu ludziom badania przeprowadzane na wniosek Towarzystwa uratowały życie. Dzięki nim osoby ubiegające się o ubezpieczenie w odpowiednim momencie dowiedziały się o groźnych chorobach i mogły podjąć skuteczne leczenie.
Czytaj więcej o ankiecie medycznej w ubezpieczeniach na życie
Wybór odpowiedniej sumy ubezpieczenia na życie nie należy do najłatwiejszych kwestii. W jaki sposób można wycenić wartość swojego życia? Czy możemy mówić w ogóle o takim pojęciu jak kwotowa wartość życia? Zagadnienie to wydaje się być przynajmniej szokujące, jeśli nie niemoralne.
Ubezpieczenie na życie pod kredyt
Wyznaczenie sumy ubezpieczenia na życie będącego zabezpieczeniem kredytu, to jedyny naprawdę prosty przypadek określenia kwoty zabezpieczenia. Tutaj wszystko jest jasne i proste. Ubezpieczamy się po prostu na wartość kredytu.
Ubezpieczenie na życie jako zabezpieczenie losu bliskich
Główną funkcją, jaką pełni ubezpieczenie na życie, jest zabezpieczenie finansowe Twoich bliskich na wypadek, gdyby Ciebie zabrakło. W tym sensie suma ubezpieczenia powinna stanowić wartość Twoich zdolności zarobkowych dla Twoich bliskich.
Innymi słowy, chodzi o to, aby w przypadku Twojej śmierci standard życia najbliższych pod względem finansowym się nie zmienił. Z tego względu dobór optymalnej wysokości sumy ubezpieczenia zależy od Twojej obecnej osobistej i finansowej sytuacji. Na jej wysokość mają wpływ przede wszystkim takie zagadnienia jak:
- Kto jest zależny od moich dochodów?
- Jaki jest obecny poziom moich zarobków?
- Jaki jest obecny poziom moich oszczędności?
- Czy mam kredyt albo zamierzam go zaciągnąć?
- Jak dużo pieniędzy potrzebują na edukację moich dzieci?
- Czy zamierzam w przyszłości dokonać jakichkolwiek inwestycji (zakup nowego auta, remont mieszkania)
- W jaki sposób rodzina pokryje koszt mojego pogrzebu?
- Czy chcę przekazać znaczący spadek mojej rodzinie?
- Jak długo (przez ile lat) moi bliscy będą potrzebowali mojego wsparcia finansowego?
Biorąc pod uwagę wpływ wszystkich tych czynników zagadnienie wyznaczenia odpowiedniej sumy ubezpieczenia na życie staje się dosyć skomplikowanym zadaniem z zakresu matematyki finansowej. Z tego względu suma ubezpieczenia na życie powinna wynikać z dokładnie przeprowadzonej przez eksperta analizy finansowej. Należy także pamiętać, że sytuacja finansowa i osobista każdego z nas ciągle się zmienia. Wobec tego zmieniają się także potrzeby ubezpieczeniowe. Raz wyznaczona suma ubezpieczenia na życie nie jest aktualna cały czas. Dlatego pamiętaj o dostosowywaniu sumy ubezpieczenia dokładnie tak często, jak często Twoja sytuacja się zmienia. Pozwoli Ci odpowiednio zabezpieczyć bliskich i jednocześnie nie przepłacać za ubezpieczenie.
Optymalną sumę ubezpieczenia możesz także wyznaczyć za pomocą elektronicznej, anonimowej Analizy Potrzeb
Czytaj więcej o sumie ubezpieczenia na życie.
Towarzystwa Ubezpieczeń na Życie zasypują nas bogactwem ofert. Rynek ciągle się rozwija i w związku z tym wybór odpowiedniego ubezpieczenia na życie może stanowić poważny problem. Tym bardziej, że polisa polisie nie jest równa. Jednym z podstawowych problemów, przed którym stoi każdy potencjalny nabywca ubezpieczenia na życie jest wybór odpowiedniego okresu trwania umowy. Pod tym względem polisy możemy ogólnie podzielić na terminowe i bezterminowe.
Terminowe Ubezpieczenia na życie
Zawierane zazwyczaj na termin od 5 do kilkudziesięciu lat. Polisa może maksymalnie trwać do ukończenia określonego wieku przez ubezpieczonego. Terminówki gwarantują wysoką sumę ubezpieczenia za stosunkowo niewielką składkę. Ale po wygaśnięciu polisy możesz mieć problem, aby wykupić kolejną polisę na życie. Idealne ubezpieczenia pod kredyt. Szczególną uwagę należy zwrócić na możliwość dostosowywania sumy ubezpieczenia do aktualnych potrzeb. Na przykład do zmniejszającego się zadłużenia kredytowego.
Bezterminowe ubezpieczenie na życie
Zawierane na czas nieokreślony, co oznacza, że polisa będzie dawać ochronę nawet do końca Twojego życia. Z tego powodu jest droższa od terminówek. Zrywając umowę możesz liczyć na zwrot części wpłaconych składek, czyli tak zwaną wartość wykupu. Szczególną uwagę należy zwrócić na możliwość dostosowywania umowy do aktualnej sytuacji rodzinnej i finansowej.
Przeczytaj cały wpis na www.ubezpieczenie.com.pl
|
Copyright © Money.pl